Vad hemförsäkringen inte täcker
Hemförsäkringen är en privatförsäkring som skyddar dig som privatperson. Den täcker ditt bohag, ger reseskydd och ansvarsskydd — men inte din näringsverksamhet.
Vanliga situationer där hemförsäkringen inte gäller:
- Jobbdatorn blir stulen — klassas som företagsegendom, inte privat bohag
- Kund stämmer dig — ansvarsförsäkringen i hemförsäkringen gäller bara privatlivet
- Vattenskada på lagret — varor för försäljning täcks inte
- Ditt arbete orsakar skada — inget skydd för professionella misstag
- Inbrott tar företagsutrustning — kameror, verktyg, lager som används i firman
Vanligt misstag
Många egenföretagare tror att hemförsäkringen räcker. Vid skada nekar försäkringsbolaget ofta ersättning om de upptäcker att egendomen användes i näringsverksamhet.
Vad företagsförsäkringen inkluderar
| Skydd | Hemförsäkring | Företagsförsäkring |
|---|---|---|
| Ansvarsförsäkring (privat) | Ja | — |
| Ansvarsförsäkring (yrkesmässig) | Nej | Ja |
| Egendomsskydd (privat bohag) | Ja | — |
| Egendomsskydd (företagsutrustning) | Nej | Ja |
| Rättsskydd (privat) | Ja | — |
| Rättsskydd (verksamhet) | Nej | Ja |
| Avbrottsförsäkring | Nej | Tillval |
| Transportförsäkring | Nej | Tillval |
Behöver du bokföringsprogram?
Jämför Fortnox, Bokio och Spiris — hitta rätt bokföring för din firma.
Jobba hemifrån — gråzon
Allt fler egenföretagare jobbar hemifrån. Det skapar en gråzon mellan privat och professionellt:
- Din laptop: Används den 50/50 privat och jobb? Försäkringsbolaget kan hävda att den är företagsegendom om den bokförs som inventarie.
- Hemmakontoret: Om du gör avdrag för hemmakontor signalerar det till försäkringsbolaget att utrymmet är yrkesmässigt.
- Kundmöten hemma: Om en kund skadar sig i ditt hem under ett möte — hemförsäkringens ansvarsskydd gäller troligtvis inte.
Grundregel: Om det har med din verksamhet att göra, behöver du företagsförsäkring.
Kostnadsjämförelse
| Försäkring | Kostnad/mån | Avdragsgill? |
|---|---|---|
| Hemförsäkring | 150–400 kr | Nej (privat kostnad) |
| Företagsförsäkring (bas) | 100–300 kr | Ja (100 %) |
| Företagsförsäkring (utökad) | 300–600 kr | Ja (100 %) |
En grundläggande företagsförsäkring kostar alltså ungefär lika mycket som hemförsäkringen — men den är avdragsgill, vilket innebär att den verkliga kostnaden efter skatt är betydligt lägre.
Behöver jag båda?
Ja. Du behöver både hemförsäkring (för ditt privatliv) och företagsförsäkring (för din verksamhet). De kompletterar varandra:
Hemförsäkring
Skyddar ditt privatliv: bohag, resor, privat ansvar, ID-skydd.
Företagsförsäkring
Skyddar din verksamhet: utrustning, yrkesskador, rättstvister.
Praktiska tips
- Meddela hemförsäkringsbolaget att du driver firma hemifrån. Vissa bolag har tillägg som breddar skyddet.
- Jämför företagsförsäkringar — Trygg-Hansa, If, Länsförsäkringar och Moderna erbjuder alla småföretagarpaket.
- Kombinera rabatter: Vissa bolag ger rabatt om du har både hem- och företagsförsäkring hos dem.
- Dokumentera utrustning: Fotografera och lista all företagsutrustning med serienummer för snabbare skadehantering.
- Se över årligen: Uppdatera försäkringsvärde om du köper ny utrustning eller ökar omsättningen.
Kim Stockblom
Etablera Mera AB
Kim Stockblom driver Etablera Mera AB.